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Cómo ahorrar en dólares en México con stablecoins: costos y riesgos
Por MAD · · 8 min de lectura
La mayoría de los bancos solo abre cuentas en dólares a quien vive en la frontera norte; una stablecoin la compra cualquiera con INE. Qué riesgo tiene cada una, cuánto cuesta entrar y salir y para quién conviene.
Para ahorrar en dólares sin salir de México hay dos caminos: una cuenta en dólares en un banco mexicano, que casi siempre exige vivir en la franja fronteriza norte o en Baja California o Baja California Sur, o stablecoins como USDT y USDC, que cualquiera con INE puede comprar con pesos. La cuenta del banco tiene el seguro de depósitos del IPAB y la stablecoin no; la stablecoin no depende de tu domicilio, no cobra por saldo bajo y se mueve a cualquier hora. Abajo va qué riesgo tiene cada una, cuánto cuesta entrar y salir y para quién tiene sentido.
Antes de elegir: ahorrar en dólares no es ganar dinero
Tener dólares te protege si el peso se debilita y te resta si el peso se fortalece. El 23 de octubre de 2026 el tipo de cambio FIX que determina el Banco de México fue de 18.6670 pesos por dólar, según la cuenta oficial de Banxico. Si dentro de un año el dólar vale menos pesos que hoy, tus dólares compran menos cosas aquí, los tengas donde los tengas.
Ni la cuenta en dólares ni la stablecoin están pensadas para rendir. Lo que compras es exposición al dólar. Si alguien te ofrece 15% anual «en dólares», ya no estás ahorrando: le estás prestando tu dinero a alguien, con el riesgo que eso trae.
La cuenta en dólares del banco: quién puede abrirla
En México, las cuentas de cheques en dólares para personas físicas están pensadas para quien vive en la frontera norte. Banamex pide en su página (consultada el 26 de octubre de 2026) domicilio en una franja de 20 kilómetros paralela a la frontera con Estados Unidos, o en Baja California o Baja California Sur. Intercam usa la misma definición en los documentos de sus cuentas en dólares para personas físicas. Si vives en Guadalajara, Puebla o la Ciudad de México, lo normal es que el banco no te la abra.
Para quien sí califica, estos eran los requisitos y comisiones según la comparativa de Rankia actualizada el 22 de enero de 2026:
| Cuenta | Apertura | Saldo promedio mínimo | Comisión si no lo mantienes |
|---|---|---|---|
| BBVA Libretón Dólares | 50 USD | 300 USD | 15 USD |
| Banamex Cheques en Dólares | 70 USD | 70 USD | 8 USD |
| Santander Dólares | Sin mínimo | 400 USD | 25 USD |
| Scotiabank Cuenta Única | 1,000 USD | 1,000 USD | 35 USD |
El monto de apertura de Banamex es el de su propia página; Rankia lo pone en 50. La misma comparativa lista dos cuentas sin restricción de domicilio en sus requisitos: Banorte Enlace Dólares con Chequera, que pide 1,000 dólares de apertura y de saldo promedio, y la cuenta de cheques en dólares de Bansí, con una cuota de 6 dólares al mes. Si no vives en la frontera, confirma en sucursal que te la abren con tu comprobante de domicilio antes de hacer el viaje.
Dos detalles más. Varias de estas cuentas se manejan con chequera; Banamex aclara que la suya no da tarjeta de débito. Y una comisión de 8 a 35 dólares se come rápido un ahorro chico: con 300 dólares, una sola comisión de 15 es 5% del saldo.
Las stablecoins: qué compras de verdad
Una stablecoin es un token que sigue al dólar: cada USDT o USDC está hecho para cambiarse por un dólar con su emisor. USDT lo emite Tether y USDC lo emite Circle. Se compran con pesos en un exchange y quedan en tu cuenta de la plataforma o en una wallet propia, vivas donde vivas dentro de México.
Lo que conviene tener claro antes de comprar:
- No es un depósito bancario. La Ley Fintech de 2018 obliga a advertir que los activos virtuales no son moneda de curso legal ni están respaldados por el Gobierno Federal ni por el Banco de México. Y la Circular 4/2019 de Banxico no permite a los bancos ofrecer activos virtuales a sus clientes: por eso no los compras en tu banco, sino en un exchange.
- Su valor depende del emisor. Un USDT vale un dólar mientras Tether tenga reservas y pague. En Estados Unidos, la ley GENIUS, firmada el 18 de julio de 2025, exige a los emisores que entren en su marco reservas uno a uno en efectivo, depósitos en la Reserva Federal o letras del Tesoro de corto plazo, y les prohíbe pagar intereses por el solo hecho de tener la moneda, según el despacho Orrick (julio de 2025). Tether y Circle publican informes periódicos de sus reservas; leerlos de vez en cuando es parte de tener stablecoins.
- No rinde sola. Cualquier rendimiento que te ofrezcan sobre una stablecoin viene de prestarla o invertirla en otro lado, no de la stablecoin.
Qué riesgo tiene cada una
| Cuenta en dólares del banco | Stablecoin en un exchange | Stablecoin en tu wallet | |
|---|---|---|---|
| Seguro de depósitos | IPAB, hasta 400 mil UDIS por persona y por banco | No | No |
| De quién dependes | Del banco | Del emisor y de la plataforma | Del emisor y de ti |
| Qué puede salir mal | Que el banco quiebre con un saldo arriba del tope | Quiebra, hackeo o congelamiento de retiros; que la stablecoin pierda su paridad | Perder la frase semilla o firmar algo que te vacíe la wallet |
| Cuándo la usas | Horario bancario y chequera | A cualquier hora | A cualquier hora |
El seguro del IPAB. Banamex y HSBC incluyen sus cuentas en dólares entre los productos protegidos por el IPAB en sus páginas de transparencia. El tope es de 400 mil UDIS por persona y por banco, sumando todas tus cuentas en ese banco; El Imparcial lo calculaba en más de 3.4 millones de pesos el 5 de junio de 2026, unos 180,000 dólares al FIX del 23 de octubre. Para casi cualquier ahorro personal, el tope no es el límite que importa.
La paridad de la stablecoin. No es un riesgo teórico. El 11 de marzo de 2023, USDC cayó por debajo de 0.87 dólares después de que Circle informara que tenía 3,300 millones de dólares de sus reservas en Silicon Valley Bank, que acababa de quebrar, según CNBC. Volvió a cerca de un dólar en dos días, cuando las autoridades de Estados Unidos anunciaron que los depositantes de ese banco recuperarían su dinero. Quien vendió en pánico ese fin de semana perdió hasta 13%.
La plataforma. Un saldo en un exchange, en pesos o en stablecoins, no entra en el seguro del IPAB. Qué respalda tu saldo en OKX, qué falló antes en la industria y cómo proteger la cuenta está en ¿OKX es seguro en México?.
Cuánto cuesta entrar y salir
En el banco, el costo está en la diferencia entre el precio al que te vende el dólar y el precio al que te lo compra. Estos eran los precios de ventanilla del viernes 23 de octubre de 2026, según La Opinión:
| Banco | Te vende el dólar a | Te lo compra a |
|---|---|---|
| Banamex | 19.18 | 18.10 |
| BBVA | 18.70 | 17.56 |
| Banorte | 19.05 | 17.50 |
Con 100,000 pesos en Banamex te llevabas 5,213 dólares; al FIX de ese día habrían sido 5,357. Si los vendías de regreso el mismo día, recibías 94,369 pesos: la ida y vuelta costó 5.6%. En BBVA, 5,347 dólares de entrada y 93,904 pesos de salida, 6.1%. Son precios de ventanilla; el tipo de cambio que te da tu banco en la app o en una compra programada puede ser distinto, y conviene pedirlo antes de abrir la cuenta. A eso se suma la comisión mensual si el saldo baja del mínimo.
Con stablecoins, la referencia de mercado va pegada al FIX: CoinGecko marcaba el USDT en 18.64 pesos el 23 de octubre de 2026. Tu costo es la diferencia entre ese precio y la tasa que te da el exchange al comprar y al vender, más las comisiones de cada paso. Para medirla, divide los pesos que pagaste entre los USDT que recibiste y compara ese número con el FIX del día. Si al comprar sales 1% arriba del FIX y al vender 1% abajo, la ida y vuelta cuesta alrededor de 2%. El paso a paso de la compra, con las reglas de la orden y dónde se esconde el costo, está en cómo comprar USDT en México con SPEI.
La prueba más útil es pequeña: compra con 1,000 pesos, vende de inmediato y mide cuántos pesos regresaron. Ese porcentaje es tu costo real de ida y vuelta en esa plataforma, y te dice cuánto tiene que moverse el dólar para que el cambio valga la pena.
Impuestos: las dos cuentan
Esto es informativo, no asesoría fiscal.
- Stablecoins. Comprar y guardar no genera impuesto. Venderlas con ganancia en pesos se trata, en la lectura más extendida, como enajenación de un bien. Cómo se calcula y qué guardar está en ¿se pagan impuestos por cripto en México?.
- Cuenta en dólares. El artículo 90 de la Ley del ISR, publicado en el portal del SAT, dice que quien tiene créditos en moneda extranjera y obtiene ganancia cambiaria la considera ingreso, calculada conforme al artículo 143. Un depósito en dólares es un crédito a tu favor frente al banco.
En los dos casos, si el dólar sube y conviertes a pesos, puede haber ganancia que declarar. Guarda la fecha, los pesos y los dólares de cada operación desde la primera, y revisa el caso con tu contador.
Para quién tiene sentido cada una
- Vives en la frontera, cobras o pagas en dólares y tu saldo pasa del mínimo: la cuenta del banco, por el seguro del IPAB y porque ya mueves dólares por ahí.
- No vives en la franja fronteriza: la stablecoin es la vía más directa sin abrir una cuenta fuera del país. Las excepciones bancarias que lista Rankia piden saldos de 1,000 dólares o cuotas mensuales.
- Ahorro chico, de unos cientos de dólares: las comisiones por saldo bajo pesan mucho; la stablecoin no cobra por tener poco.
- Necesitas mover el dinero un domingo, mandarlo fuera o recibir pagos del exterior: la stablecoin.
- No quieres depender de un exchange ni cuidar una frase semilla: el banco, si calificas. Si no calificas, quizá todavía no es momento de dolarizar ese dinero.
Mucha gente combina: el grueso donde tiene seguro de depósitos y una parte en stablecoins para lo que tiene que moverse. Cómo armar esa parte digital, paso a paso, está en tododecripto.com/dolar.
Cómo empezar con una parte en stablecoins
- Decide el monto. Lo que aguantarías tener inmovilizado unos días si una plataforma congela retiros.
- Abre y verifica tu cuenta con INE. Por qué OKX y cómo abrir la cuenta está en tododecripto.com/okx: crea tu cuenta desde ahí y recibe los bonos de bienvenida. Las condiciones de cada bono las muestra OKX en la app.
- Compra con pesos y mide tu tasa. Pesos pagados entre USDT recibidos, contra el FIX del día.
- Elige la stablecoin. USDT y USDC son las dos más usadas. Repartir entre las dos reduce la dependencia de un solo emisor.
- Decide dónde se quedan. En el exchange, lo que vas a mover pronto. Si pasas el resto a una wallet propia, la frase semilla es tu responsabilidad y nadie te la puede recuperar.
- Guarda los comprobantes. Fecha, pesos, stablecoins recibidas y clave de rastreo de cada transferencia.
En resumen
- La cuenta en dólares del banco tiene seguro del IPAB, pero casi siempre exige vivir en la frontera norte, cobra si el saldo baja del mínimo, y en ventanilla la ida y vuelta costó 5.6% en Banamex y 6.1% en BBVA el 23 de octubre de 2026.
- La stablecoin la compra cualquiera con INE, se mueve a cualquier hora y su costo de ida y vuelta lo mides tú contra el FIX, pero no tiene seguro de depósitos y depende de un emisor, una plataforma y de cómo la guardas.
- Ninguna de las dos rinde por sí sola ni te protege si el peso se fortalece.
- Las dos pueden generar impuesto cuando conviertes a pesos con ganancia.
Si decides tener una parte de tu ahorro en dólares digitales, la guía completa, con los riesgos y un plan de 30 días, está en tododecripto.com/dolar. Esto es información, no una recomendación de inversión. Comisiones, requisitos y tipos de cambio cambian: confírmalos con tu banco o en la plataforma antes de mover un monto que te importe. — MAD
Fuentes: Banco de México, FIX determinado el 23 de octubre de 2026 (cuenta oficial en X); Banamex, Cuenta de Cheques en Dólares (consultada el 26 de octubre de 2026); Intercam, cuentas en dólares para personas físicas de la franja fronteriza; Rankia, mejores cuentas en dólares en México (actualizado el 22 de enero de 2026); La Opinión, precio del dólar en México, 23 de octubre de 2026; CoinGecko, USDT a MXN (23 de octubre de 2026); El Imparcial, cobertura del IPAB (5 de junio de 2026); Banamex y HSBC, productos protegidos por el IPAB; CNBC, caída de USDC tras su exposición a Silicon Valley Bank (11 de marzo de 2023); Orrick, firma de la ley GENIUS (julio de 2025); Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (2018); Banco de México, Circular 4/2019; SAT, artículo 90 de la Ley del ISR.
Temas: stablecoins, ahorro en dolares, usdt, mexico, cuenta en dolares, ipab